Ипотека: андеррайтинг. Доверяй, но проверяй.

[Артем]

Самая главная причина ипотечного кризиса в США то, что банки упростили процесс проверки благонадежности клиента – в итоге это привело к огромному числу невыплаченных кредитов. Российские банкиры, стараясь учиться не на своих, а на чужих ошибках, сейчас опять ужесточают проверку платежеспособности, хотя недавно и у нас намечалась тенденция к упрощению. В самой России, получить ипотечный кредит было нелегко и тогда, и сейчас, когда мир испуган ипотечным кризисом…

Сегодня множество банков в красочных рекламах обещают, что для того, чтобы получить у них кредит необходим только паспорт и справка о доходах. На самом деле это не так – сначала клиент приносит огромное количество разных документов, в том числе свидетельство о браке, согласие супруги (супруга), справку по форме 2-НДФЛ, выписку с банковского счета, свидетельства о собственности на недвижимость, если таковая имеется в наличии, трудовую книжку, диплом о высшем образовании, документы, которые подтверждают его хорошую кредитную историю.

Предоставление данных бумаг – это только первая часть андеррайтинга, другими словами «предварительная квалификация» человека как возможного заемщика, показывающая может ли он претендовать на получение данного кредита.

После этого начинается самое главное – внутренняя проверка данного клиента банком. Посылаются запросы в бюро кредитных историй – были ли случаи применения штрафных санкций и невыплат, либо клиент, наоборот, в положенный срок оплатил несколько займов? Далее речь заходит о том, стабильный ли его доход и каков риск потери работы. Тут важно все – общий стаж работы, образование, нынешняя квалификация и должность, и даже то, насколько востребованы такие специалисты на трудовом рынке. Банку нужно убедиться – если клиент будет внезапно уволен, он быстро и легко найдет работу с таким же доходом. Если ежемесячная зарплата удовлетворяет требованиям по доходности, но при этом превышает средний уровень, то для банка это повод подумать, так как переоцененный специалист при форс-мажорных обстоятельствах врят ли найдет похожее место. Также проверяется, какие суммы руководство заемщика отчисляет из зарплаты в страховой и пенсионный фонды – это показывает, насколько сходятся доходы, заявленные в справке 2-НДФЛ с настоящей зарплатой. Часто сотрудник банка во время проверки звонит на работу заемщика и общается с финансовым директором или бухгалтером.

Если заемщик является бизнесменом, то банк проводит проверку состояния его предприятия или фирмы. Для этого он обычно посылает своего представителя. Проверяются все необходимые документы на производственное помещение или офис: хорошо если недвижимость в долгосрочной аренде или собственности, плохо, когда арендный договор заключен всего лишь на 11 месяцев и пока ни разу не продлевался. Успешность бизнеса тоже оценивается – сколько у него заказов и клиентов, квалифицированы ли его специалисты, насколько он востребован на рынке? Состояние офиса учитывают до самых мелочей, таких как внешний вид работников, наличие необходимой техники, ремонт в помещении. При этом иногда ставки по кредиту для состоятельных людей завышены, так как некоторые банки считают что бизнес - фактор повышенного риска, если доходы проходят по «черной» и «серой» схемах.

Проверки по линии безопасности - тоже немаловажный момент. К примеру, учитывается, нарушал ли клиент закон – от серьезных преступлений до мелкого хулиганства , которые сам заемщик мог и забыть. Для банка неоднократное вождение автомобиля в нетрезвом состоянии и привлечение за это к ответственности может стать причиной отказа. Безусловно, также нежелателен и клиент, стоящий на учете в ПНД.

[Джоэль]

Всё в принципе верно, но о том, что слишком высокая зарплата может быть отрицательным фактором - не верится!

[Gek]

Я поддерживаю ужесточение требований к тем, кто хочет купить жильё по ипотеке, пример с США удачный, весь мировой кризис развязался из-за их ипотеки, нас в 2008-2009 тоже прилично тряхануло.

[Vasya]

Я поддерживаю ужесточение требований к тем, кто хочет купить жильё по ипотеке, пример с США удачный, весь мировой кризис развязался из-за их ипотеки, нас в 2008-2009 тоже прилично тряхануло.

Ипотека это зло, не скажу, что её надо совсем отменить, но уменьшить её размер и не давать более 50% от общей стоимости квартиры или дома.

[Gek]

Ипотека это зло, не скажу, что её надо совсем отменить, но уменьшить её размер и не давать более 50% от общей стоимости квартиры или дома.

Так нельзя, у многих людей нет возможности ждать пока у них наберётся половина стоимости квартиры.

[Vasya]

Так нельзя, у многих людей нет возможности ждать пока у них наберётся половина стоимости квартиры.

Интересно получается, накопить они не могут, а платить потом кредит у них возможность есть, странно однако.

[Дмитрий]

Интересно получается, накопить они не могут, а платить потом кредит у них возможность есть, странно однако.

По сути это одно и тоже, что платить кредит, что откладывать на депозит, просто в первом случае не придётся ждать годы, чтобы набрать необходимую сумму.

[Vasya]

По сути это одно и тоже, что платить кредит, что откладывать на депозит, просто в первом случае не придётся ждать годы, чтобы набрать необходимую сумму.

Если оба супруга работают, то можно и подождать несколько лет, это лучше, чем потом переплачивать.